Da har vi fått på plass en ny kategori her på Centum bloggen – Personlig økonomi.

Denne kategorien vil ta for seg forskjellige teamer rundt privatøkonomien til folk flest. Her vil vi komme med gode sparetips, råd til hvordan man bedre kan styre økonomien og andre temaer som passer under denne fanen.

Dessverre kan vi ikke alle leve som Onkel Skrue på bildet over, men det er mye de fleste av oss kan gjøre for å forbedre vår egen økonomi. Ikke minst skal denne bloggen være ment som et tilbud til våre kunder som ønsker å betale ned lånet raskere.

Helt til slutt vil jeg avslutte med Onkel Skrue sitt beste sparetips:

• 1. Maksimer inntektene dine
• 2. Minimer utgiftene dine

 
Det høres kanskje litt vel simpelt ut, men gjør du det til en livsstilsendring så kan dette levesettet gjøre underverker. De fleste har vel ikke så mye å hente på “maksimer inntektene dine”, men har mye potensial på “minimer utgiftene dine”. Har du kjøpt noe du egentlig ikke trengte de siste månedene?

Der tok vi feil!

Skjermbilde fra det kopierte innholdet

Vi oppdaget nylig at en konkurrent hadde kopiert innhold fra vår side om Bank ID. Noen ble litt sinte, mens andre ble glade. De som ble sinte følte det var frekt å stjele, mens vi som ble glade så på det med helt andre øyne:
 

• Om de kopierer oss, så må vel det bety at de ser opp til arbeidet vårt?
• De beundrer oss så mye at de ønsker det samme som oss.
• Vi er en mal for hvor de ønsker å være.

 
For oss som har jobbet med markedsføring og nettsider for Centum Finans, så kan vi ikke annet enn å ta det som et kompliment.

Jeg har et ordtak på tungen, men klarer ikke helt plassere det riktig.. noen som kan hjelpe? “Vi baner vei, mens andre bare følger etter“.

Har du tvilsomme venner på Facebook? Det kan bli brukt mot deg i fremtiden

I dag strømmer det frem nyheter i USA om at enkelte banker har begynt å inkludere dine Facebook-venner i vurdering om hvorvidt du får lån eller ikke.

I denne artikkelen fra BetaBeat kan vi lese om Lenddo, som er den første låneutgiveren som har tatt i bruk sosiale medier for å gjøre bedre vurderingen av din økonomien. Teorien er simpel – har du mange venner med dårlig økonomi er sjansen høyere for at du selv også har dårlig økonomi.

Et annet virkemiddel Lenddo reserverer seg er rettigheten til å annonsere for vennene dine at du ikke klarer å betale lånet ditt. Hvordan de planlegger å gjøre dette i praksis opplyses det ingenting om, men vi liker uansett ikke tanken.

Ifølge leder i Lenddo, Jeff Stewart, så får de regelmessige henvendelser fra større banken som er interessert i å vite mer om teknologien deres.

Det du sier og gjør på internett kan bli brukt mot deg

Det er tydelig at samfunnet går i en retning hvor livet ditt reflekteres på internett. Dette gjør det lettere for de som har behov for å vurdere deg av ulike grunner å gjøre nettopp dette. Dette kan være potensielle arbeidsgivere, kjæresten eller det tydeligvis siste tilskuddet – bankene.

Vi i Centum Finans ser en rekke problemer med denne utviklingen.
Først av alt, så antar disse algoritmene at alle facebook-vennene dine faktisk er venner. Det er ingen god skille mellom han fyren du ikke har møtt på 15 år og naboen du spiller poker med et par ganger i måneden.

Andre problemer er at banken får tilgang til informasjon de ellers ikke har lov å spørre deg om. Hva gjør du på fritiden din? Hva slags religion og politikk er du tilhenger av?
Sosiale medier kan gi bankene et hav av informasjon som lett kan feiltolkes. Vi i Centum Finans tror ikke det er noe problem for at dette er noe som vil bli rullet ut hos norske banker med det første. Og om det skulle skje tar det nok ikke lange tiden før datatilsynet er på plass med en lov som forhindrer bankene å innhente informasjon om søkeren fra sosiale medier.

Tror du sosiale medier vil bli en del av lånesøknaden i fremtiden?

Ta en titt på vår forbrukslånkalkulator her.

Skjermbilde av side

I tillegg til at den skal være enkel i bruk var det viktig for oss at den skal være tilgjengelig for alle. Den er derfor også tilpasset for mobilbruk, slik at brukere med iPhone, iPad eller Androidmobiler også kan bruke den uten problemer. Med store taster for å navigere er den også trykkvennlig for både mobil- og svaksynte brukere.

Om du har noen tips til hvordan vi kan gjøre kalkulatoren enda bedre vil vi gjerne høre det.

Det er veldig positivt at hele 30% av oss ønsker å vise økonomisk ansvarlighet ved å ta et jafs av gjelden når vi får en slump med penger, men er ikke dette egentlig penger som en skal bruke nettopp til ferie? Får du mye feriepenger så betyr jo dette at du faktisk har jobbet hardt for å få disse og dermed fortjener en ferie.

Derfor satt jeg meg ned å leitet etter løsninger som gir samme effekt på nedbetalingen av lånet, men som lar deg beholde feriepengene til nettopp ferie.

Første steg:

Få oversikt over økonomien din. Har du flere lån kan du spare mye penger på å refinansiere disse slik at du får et lån å betale ned.

Litt ekstra metoden:

Tenk deg at du har et kortsiktig lån som du betaler 1 500,- på i måneden. Av disse pengene, som du betaler inn hver måned, så går 500 kr av disse til renter og i tillegg så går 40 kr til månedlige gebyrer. Det vil si at ut av 1 500 kr så går 960 kroner av disse som nedbetaling på lånet. Ved å legge et beløp på toppen av det du allerede betaler så går dette beløpet uavkortet til å betale ned lånesaldoen. Ved å følge dette konsekvent kan du drastisk redusere lånesaldoen mer en det som står i nedbetalingstiden.

10 kroners metoden:

Prinsippene bak denne metoden er de samme som i litt ekstra metoden, men det som skiller disse metodene er fremgangsmåten. I stedenfor et valgt fast beløp som en betaler ekstra i måneden så vil du gradvis øke innbetalingene med denne metoden. Du begynner på 10 kr ekstra også legger du på 10 kr i tillegg til dette for hver måned av nedbetalingen. På denne måten kan du gradvis venne deg til de ekstra utgiftene. Ved å benytte denne metoden så har du første året betalt inn 780 kr ekstra det første året, 1 750 ekstra det andre året og 2 970 ekstra det tredje året også videre.

Prøv å følg disse metodene så kan det i hvertfall hjelpe litt til på veien mot å bruke feriepengene på, nettopp ferie.

Jeg ønsker å referere til en artikkel i BT  som hadde et kritisk blikk på hvordan kredittselskapene scorer enkelt personer, BT.NO – “Ikke kredittverdig”

I dette tilfelle hadde den automatiske scoringen feilet helt og kunden har blitt avvist,  selv om det ikke var noen grunn til dette.  Slike tilfeller opplever vi også, men det er svært få tilfeller. Et scoringsystem er et veldig langt og komplisert regnestykke og det ville tatt alt for lang tid hvis det skulle vært gjort manuelt av mennesker.

Derfor blir det enklest og raskest for alle parter ved kun å bruke en datamaskin og en automatisk utregning. En scoringmodell inneholder først og fremst retningslinjer fra Staten om lån uten sikkerhet for hvilken inntekter og utgifter bankene skal bruke.  I tillegg kan bankene eller kredittselskapenes gjøre noen endringer på disse kriterier for å tilpasse sin kunder.

Det tredje som legges til er om kunden har betalingsanmerkning og tilslutt kan firmaer og banker  legg til tidligere eller eksisterende kunde historikk på toppen. De to siste punktene er kanskje de som spille størst rolle når noen søker en form for kreditt. Får enn “rødt lys” på noe av dette så hjelper det lite at du i dag tjener mye penger og har lite gjeld.

Når det kommer til forbrukslån så tar alle bankene inn et utvalg av kunder som scoringsmodellen deres er usikker på om kvalifiserer for et lån. Dette gjør at de som ligger på vippen får en vurdering av en fagperson. Bankene har såmål at alle kunder skal få en optimal vurdering og vil alltid ha en form for manuell behandling.

CF

Renten på lån uten sikkerhet vet ingen hva blir før bankene har kjørt din søknad gjennom et scoringsystem. Dette forteller banken hvor høy risiko er for de å låne penger til akkurat DEG! Her teller de vanlige tingene som lønn, gjeld, alder, ansettelse, osv og i tillegg hver enkelts bank sine tidligere erfaringer med deg som kunde.

Det siste punktet kan uten tvil avgjøre om du får lån eller ikke. Eller om du får høy eller lav rente. Hvis du har vært dårlig betaler i en bank i din ungdom for eksempel, så kan det være lurt å søke andre banker også. Det skal dessverre ikke mye til før en bank legger deg inn som dårlig kunde.

Når alle faktorene for akkurat deg er regnet frem og tilbake noen ganger, av en datamaskin, så kommer svare om hva renten din blir.  Den nominelle renten på forbrukslån kan variere fra ca 9% til 32%.  Ofte er størrelsen på låne noe å si for renten. Noen banker låner ut fra 30 000 kr til 350 000 kr og disse har en maks rente på ca 20%. Mens andre tilbyr smålån fra 5 000 kr til 30 000 kr og disse har ofte en høy rente som går fra 22% til nesten 32%.

Uansett må du søke i flere banker for å finne den beste renten for akkurat deg. Men en rente fra 12% til 15% er en bra rente for forbrukslån, så ikke ha for stor forhåpninger om å få en rente under 10%.

CF